Am Dienstagmorgen erhalten wir ein Schreiben von Intrum mit einem Betrag, den wir nicht erkennen, hinzugefügten Gebühren und einem Hinweis auf „mögliche Pfändung“. Der natürliche Reflex ist, schnell zu zahlen, damit es aufhört. Genau das sollte man nicht tun, bevor man mehrere konkrete Punkte überprüft hat.
Automatisierte Bewertung und persönliche Daten bei Intrum
Die Wettbewerber sprechen viel über Verjährung und Anfechtung von Forderungen. Ein selten behandelter Aspekt betrifft die Art und Weise, wie Intrum entscheidet, welchen Schuldner es eher anmahnt als einen anderen. Die französische Datenschutzerklärung von Intrum beschreibt eine automatisierte Bewertung, die die Akte entweder in die außergerichtliche oder gerichtliche Eintreibung lenkt.
In der Praxis bedeutet das, dass ein Algorithmus Ihre Bonität und Ihre „Zahlungsbereitschaft“ bewertet, noch bevor Sie zum Telefon greifen. Das Urteil CRIF des Gerichtshofs der Europäischen Union vom 4. Mai 2023 erkennt an, dass diese berechneten Bewertungen personenbezogene Daten darstellen, selbst wenn sie von dem Unternehmen selbst generiert werden.
Man kann also an Intrum einen Antrag auf Zugang gemäß der DSGVO stellen, um die verarbeiteten Daten, ihre Quelle, ihre Empfänger und die aufbewahrten Kriterien oder Scores zu erhalten. Wenn Informationen ungenau sind (ehemaliger Arbeitgeber, falsches Einkommen, veraltete Adresse), erlaubt Artikel 18 der DSGVO, eine Einschränkung der Verarbeitung während der Überprüfung zu beantragen. Dies löscht weder die Schuld noch die gerichtlichen Schritte, aber es verlangsamt den Prozess und zwingt Intrum, seine Daten zu rechtfertigen.
Ein umfassender Überblick über die Rechte im Umgang mit den Mahnungen von Intrum ist auf der Website www.objectif-finance.fr zu finden, die die Druckmechanismen dieser Inkassofirma detailliert analysiert.
Überprüfung der Verjährung der Forderung vor jeder Antwort
Bevor man inhaltlich etwas anfechtet, überprüft man einen technischen Punkt, der die Forderung unverjährbar machen kann: die Verjährungsfrist, die für Ihre Art von Forderung gilt.
Für einen Verbraucherkredit beträgt die Verjährungsfrist zwei Jahre ab dem ersten nicht regulierten Zahlungsverzug. Für eine klassische Handelsforderung ist die Frist länger. Und wenn ein Gericht bereits eine Entscheidung (vollstreckbarer Titel) getroffen hat, verlängert sich die Frist auf zehn Jahre.
Die häufigste Falle: schriftlich an Intrum antworten und die Schuld, auch nur teilweise, anerkennen. Ein einfaches Schreiben, in dem man um einen Zahlungsplan bittet, kann die Verjährung unterbrechen und den Zähler auf null zurücksetzen. Wenn man die angegebene Telefonnummer auf dem Schreiben anruft und eine mündliche Vereinbarung akzeptiert, hat dies denselben Effekt, wenn Intrum dies dokumentiert.
Was wir konkret überprüfen
- Das Datum der letzten Zahlung oder des ersten nicht bezahlten Betrags, das im Schreiben erwähnt wird und als Ausgangspunkt für die Berechnung der Verjährung dient
- Die Art der Forderung (Verbraucherkredit, Telekommunikationsrechnung, Bankschuld), um die geltende Frist zu bestimmen
- Ob ein vollstreckbarer Titel existiert oder nicht (Urteil, Zahlungsbefehl), der die Frist grundlegend ändert
Wenn die Frist abgelaufen ist, antwortet man per Einschreiben unter Berufung auf die Verjährung. Man verhandelt nicht, man ruft nicht an.
Von Intrum aufgekaufte Forderung: die Klagebefugnis anfechten
Intrum beschränkt sich nicht darauf, im Auftrag eines Gläubigers zu mahnen. In vielen Fällen hat das Unternehmen die Forderung aufgekauft, oft über seine Tochtergesellschaft Intrum Debt Finance AG. Dieser Forderungskauf verändert die Beziehung: Intrum wird zum Gläubiger, nicht zu einem einfachen Bevollmächtigten.
Damit dieser Kauf oppositionsfähig ist, muss die Abtretung der Forderung bestimmten formalen Anforderungen genügen. Der Abtretungsvertrag muss jede abgetretene Forderung individualisieren. Wenn Ihre Schuld in einem Gesamtpaket ohne klare Identifizierung (Vertragsnummer, genauer Betrag, Identität des Schuldners) aufgeführt ist, kann die Abtretung angefochten werden.
In der Praxis fordert man per Einschreiben den Nachweis der Abtretung an: den Abtretungsvertrag, die Abtretungsurkunde und die Benachrichtigung, die Ihnen hätte zugestellt werden müssen. Wenn Intrum diese Dokumente nicht bereitstellt, ist seine Klagebefugnis fragil, auch vor Gericht.
Pfändungsdrohung von Intrum: außergerichtliches Inkasso vom gerichtlichen unterscheiden
Ein Mahnschreiben, das eine „Pfändung“ erwähnt, bedeutet nicht, dass eine Pfändung unmittelbar bevorsteht. Nur ein Gerichtsvollzieher mit einem vollstreckbaren Titel kann eine Pfändung durchführen. Intrum, als Inkassounternehmen, hat in der außergerichtlichen Phase nicht diese Befugnis.
Der Unterschied ist klar:
- Im außergerichtlichen Inkasso sendet Intrum Schreiben, ruft an, sendet E-Mails. Der Ton kann drängend sein, aber es sind keine Zwangsmaßnahmen möglich
- Im gerichtlichen Inkasso muss Intrum ein Urteil oder einen Beschluss erwirken und dann einen Gerichtsvollzieher beauftragen, um die Entscheidung durchzusetzen
- Eine Erwähnung von „Pfändung“ in einem außergerichtlichen Schreiben stellt psychologischen Druck dar, nicht ein laufendes Verfahren
Wenn man eine Klage vor Gericht erhält, ist die Situation anders. Man hat dann Zeit, einen Anwalt zu beauftragen und eine Verteidigung vorzubereiten. Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren je nach Gerichtsbarkeit, aber die Anfechtung der Verjährung oder der Klagebefugnis bleibt auch in diesem Stadium relevant.
Auf ein missbräuchliches Verhalten reagieren
Wiederholte Anrufe zu unpassenden Zeiten, drohende Schreiben ohne rechtliche Grundlage oder Druck auf das Umfeld stellen missbräuchliche Praktiken dar. Man kann diese Verhaltensweisen der DGCCRF melden. Ein Antrag bei der CNIL betrifft die Verarbeitung personenbezogener Daten, nicht den Streit über die Schuld selbst. Beide Verfahren sind komplementär, aber unterschiedlich.
Auf ein Schreiben von Intrum ist die beste Reaktion, nichts zu unterschreiben, nichts anzuerkennen und die Verjährung, die Klagebefugnis und die Genauigkeit der verarbeiteten Daten systematisch zu überprüfen. Eine gut vorbereitete Akte reicht oft aus, um die Klage zurückzuziehen, bevor sie vor einen Richter kommt.
