Recebemos uma correspondência da Intrum numa terça-feira de manhã, com um valor que não reconhecemos, taxas adicionadas e uma menção de “possível penhora”. O reflexo natural é pagar rapidamente para que isso pare. É precisamente isso que não se deve fazer antes de verificar vários pontos concretos.
Scoring automatizado e dados pessoais na Intrum
Os concorrentes falam muito sobre prescrição e contestação de dívida. Um ângulo raramente abordado diz respeito à forma como a Intrum decide cobrar um devedor em vez de outro. O aviso de privacidade em francês da Intrum descreve uma classificação automatizada que orienta o processo para a cobrança amigável ou judicial.
Na prática, isso significa que um algoritmo avalia sua solvência e sua “disposição para pagar” antes mesmo de você atender o telefone. A decisão CRIF do Tribunal de Justiça da União Europeia de 4 de maio de 2023 reconhece que essas avaliações calculadas constituem dados pessoais, mesmo que gerados pela própria empresa.
Portanto, é possível enviar à Intrum um pedido de acesso sob o RGPD para obter os dados tratados, sua fonte, seus destinatários e os critérios ou pontuações mantidas. Se as informações estiverem incorretas (ex-empregador, renda errada, endereço desatualizado), o artigo 18 do RGPD permite solicitar uma limitação do tratamento durante a verificação. Isso não elimina a dívida nem as ações judiciais, mas desacelera o processo e obriga a Intrum a justificar seus dados.
Um panorama completo dos direitos em relação às cobranças da Intrum está detalhado em o site www.objectif-finance.fr, que analisa os mecanismos de pressão utilizados por esta empresa de cobrança.
Verificar a prescrição da dívida antes de qualquer resposta
Antes de contestar qualquer coisa sobre o fundo, verifica-se um ponto técnico que pode tornar a dívida inexigível: o prazo de prescrição aplicável ao seu tipo de dívida.
Para um crédito ao consumo, o prazo de prescrição é de dois anos a partir do primeiro incidente de pagamento não regularizado. Para uma dívida comercial clássica, o prazo é mais longo. E se um tribunal já tiver emitido uma decisão (título executivo), o prazo passa para dez anos.
O erro mais comum: responder à Intrum por escrito reconhecendo a dívida, mesmo que parcialmente. Uma simples carta na qual se solicita um parcelamento pode interromper a prescrição e reiniciar a contagem do zero. Ligar para o número indicado na correspondência e aceitar um acordo verbal produz o mesmo efeito se a Intrum mantiver o registro.
O que verificamos concretamente
- A data do último pagamento ou do primeiro não pago mencionado na correspondência, que serve como ponto de partida para o cálculo da prescrição
- A natureza da dívida (crédito ao consumo, fatura de telecomunicações, dívida bancária) para determinar o prazo aplicável
- A existência ou não de um título executivo (sentença, ordem de pagamento) que modifica radicalmente o prazo
Se o prazo estiver ultrapassado, respondemos por carta registrada invocando a prescrição. Não negociamos, não ligamos.
Dívida adquirida pela Intrum: contestar a qualidade para agir
A Intrum não se limita a cobrar em nome de um credor. Em muitos casos, a empresa adquiriu a dívida, muitas vezes através de sua subsidiária Intrum Debt Finance AG. Essa aquisição de dívidas modifica a relação: a Intrum se torna o credor, não um simples mandatário.
Para que essa aquisição seja oponível, a cessão de dívida deve respeitar formalidades precisas. O recibo de cessão deve individualizar cada dívida cedida. Se sua dívida estiver em um lote global sem identificação clara (número do contrato, valor exato, identidade do devedor), a cessão pode ser contestada.
Na prática, solicitamos por carta registrada a prova da cessão: o recibo, o ato de cessão e a notificação que deveria ter sido enviada a você. Se a Intrum não fornecer esses documentos, sua qualidade para agir é frágil, inclusive diante de um tribunal.
Ameaça de penhora da Intrum: distinguir a cobrança amigável da judicial
Uma carta de cobrança mencionando uma “penhora” não significa que uma penhora é iminente. Somente um oficial de justiça munido de um título executivo pode realizar uma penhora. A Intrum, como empresa de cobrança, não possui esse poder na fase amigável.
A distinção é clara:
- Na cobrança amigável, a Intrum envia cartas, liga, envia e-mails. O tom pode ser pressionador, mas nenhuma medida coercitiva é possível
- Na cobrança judicial, a Intrum deve obter uma sentença ou uma ordem, e então contratar um oficial de justiça para executar a decisão
- Uma menção de “penhora” em uma carta amigável constitui uma pressão psicológica, não um processo em andamento
Se recebermos uma intimação para um tribunal, a situação é diferente. Temos então um prazo para constituir advogado e preparar uma defesa. As respostas variam nesse ponto de acordo com as jurisdições, mas contestar a prescrição ou a qualidade para agir continua sendo pertinente mesmo neste estágio.
Reagir diante de um comportamento abusivo
Chamadas repetidas em horários inadequados, cartas ameaçadoras sem base jurídica ou pressões sobre o entorno constituem práticas abusivas. Podemos relatar esses comportamentos à DGCCRF. Um pedido à CNIL diz respeito ao tratamento de dados pessoais, não ao litígio sobre a dívida em si. As duas ações são complementares, mas distintas.
Diante de uma carta da Intrum, a melhor reação é não assinar nada, não reconhecer nada e verificar metódicamente a prescrição, a qualidade para agir e a exatidão dos dados tratados. Um dossiê bem preparado muitas vezes é suficiente para fazer com que as ações sejam abandonadas antes que cheguem a um juiz.
